نظرة فدرالية
داخل دولة الإمارات العربية المتحدة ، يخضع التأمين إلى حد كبير على المستوى الاتحادي من قبل هيئة التأمين (IA) التي تأسست بموجب القانون الاتحادي رقم 6 لعام 2007 (قانون التأمين). استبدل القانون التشريع السابق كونه القانون الاتحادي رقم 9 لعام 1984 بشأن شركات ووكلاء التأمين والقوانين المعدلة. يسري القانون على شركات التأمين المدرجة على الشاطئ المرخص لها بأداء عمليات التأمين التعاوني والتأمين التكافلي وإعادة التأمين والتأمين بشكل عام. تقوم IA بتنظيم كل من التأمين التقليدي والتأمين المتوافق مع الشريعة - التكافل.
تنص المادة 7 من قانون التأمين على الواجبات والمسؤوليات والواجبات المترتبة على IA ، وتنص المادة 8 على تكوين IA لتشمل مجلس إدارة والمدير العام والهيئة التنفيذية. المادة 12 تنص على واجبات وسلطات المجلس. تغطي المادة 7 والمادة 12 على نطاق واسع ما يلي:
- حماية حقوق المؤمن عليهم والمستفيدين من عمليات التأمين ، ومراقبة ملاءة شركات التأمين (المادة 7 (ط)) ؛
- وضع قواعد وسيادة سلوك لتعزيز قدرات شركات التأمين (المادة 7) ؛
إدارة المناطق الإدارية ، وصياغة برامج وخطط للتنمية الشاملة لقطاع التأمين ، وتحديد المخاطر ، والموافقة على تأسيس شركات التأمين ؛
- وضع القوانين (بما في ذلك مشاريع القوانين واللوائح) والأنظمة والتوجيهات ذات الصلة بصناعة التأمين وتنفيذها (المادة 12 (1) إلى المادة 12) ؛
- اعتماد الميزانية السنوية والحسابات السنوية وتعيين مدقق (المادة 12 (4) إلى المادة 12 (6)) ؛ و
- الاعتراف بالمنح والتبرعات والمساعدات ؛ وتسوية الاعتراضات المستلمة من شركات التأمين ؛
- تنفيذ واجبات أخرى لشئون هيئة التأمين (المادة 12 (7) من المادة 12 ).
تتناول المادة 24 من القانون الأشكال المختلفة للشركات المؤهلة للقيام بعمليات التأمين وإعادة التأمين في دولة الإمارات العربية المتحدة. وتشمل هذه الشركات شركة مساهمة عامة (PJSC) ، وهي فرع من شركات التأمين الأجنبية. ووكلاء التأمين. تحدد المادة 64 من قانون الشركات التجارية بدولة الإمارات العربية المتحدة شركة مساهمة عامة (PJSC) بأنها "أي شركة يقسم رأس مالها إلى أسهم متساوية القيمة متساوية تعتبر شركة مساهمة عامة ولا يكون الشريك فيها مسؤولاً إلا بقدر حصته في رأس المال "المادة 26 من القانون تفرض قيودًا على شركات التأمين.
في ذلك ، يسعى الحكم إلى منع الممتلكات الموجودة داخل دولة الإمارات العربية المتحدة (أو الخصوم الناتجة عن ذلك) من التأمين على التأمين خارج دولة الإمارات العربية المتحدة (وهذا ينطبق أيضًا على فرع الشركات الأجنبية العاملة في دولة الإمارات العربية المتحدة).
وتمنح المادة 119 من القانون الحكومة الإماراتية سلطة حصرية لإصدار اللوائح اللازمة لتنفيذ أحكام القانون رقم 6 ويشمل ذلك إصدار اللوائح المتعلقة بالرسوم ، والحد الأدنى لرأس مال شركات التأمين ، وغيرها من الجوانب الضرورية لصناعة التأمين. تماشياً مع أحكام المادة 119 ، أصدر مجلس الوزراء الإماراتي قراراً (قرار مجلس الوزراء رقم 42 لعام 2009) يرفع الحد الأدنى لرأس المال المدفوع القانوني لشركات التأمين وإعادة التأمين إلى 100 مليون درهم إماراتي والدرهم الإماراتي 250 مليون درهم على التوالي ؛ كما ينص على أن شركات التأمين يجب أن تمتثل لشروط القرار المذكور في 31 كانون الثاني 2013 أو قبله. كما ينص القرار أيضًا على أن سبعة وسبعين بالمائة كحد أدنى من رأس المال يجب أن يكون ملكًا لمواطن إماراتي أو ؛ مواطن خليجي.
القرارات والتطورات
مدونة قواعد السلوك IA
أصدر IA قرار مجلس الإدارة رقم 3 لعام 2010 بشأن توجيهات الممارسة المهنية ومدونة قواعد السلوك لشركات التأمين العاملة في دولة الإمارات العربية المتحدة. يحدد القرار العديد من المصطلحات الأساسية المهمة التي تتطلب من شركات التأمين اعتماد وممارسة أعمالها في المنطقة. فيما يلي نظرة عامة موجزة على القرار:
التسلسل |
مرجع المادة |
تفاصيل |
1 |
المادة (1) |
تعريفات. معظم التعريفات مشمولة بالفعل بموجب القانون باستثناء أنها تنص على تعريف جديد للوزير ليعني وزارة الاقتصاد |
2 |
المادة (2) |
نطاق وتطبيقها. يسري القرار على جميع شركات التأمين المسجلة لدى هيئة التأمين العاملة في دولة الإمارات العربية المتحدة. |
3 |
المادة (2) |
الأحكام العامة. تفرض هذه المادة التزامات على شركات التأمين التي تتطلب منهم القيام بعملياتها بشفافية وبحسن نية ووفقاً لأفضل الممارسات. تتطلب هذه المادة من شركات التأمين اعتماد الآليات اللازمة فيما يتعلق بمكافحة غسل الأموال (AML) وتنص على أن تكون وثائق التأمين وغيرها من الوثائق باللغة العربية مع نسخة ترجمة دقيقة للنسخة نفسها (في حال حدوث نزاع ، يحل النص العربي محل الكتابة) . كما أصدرت هيئة التأمين قراراً لمجلس الإدارة (قرار مجلس الإدارة رقم 1 لعام 2009 - "توجيهات بشأن إجراءات مكافحة غسل الأموال (AML) ومكافحة تمويل الإرهاب من خلال أنشطة التأمين"). وقد دخل القرار حيز التنفيذ اعتبارًا من فبراير 2010 ويجرم أنشطة غسيل الأموال. يفوض القرار كل شركة تأمين بوضع إجراءات قوية لمكافحة غسل األموال ، ومعرفة إفصاحات العميل الخاصة بك ، وتخضع للتفتيش على مفتشي هيئة التأمين. |
4 |
المادة (4) |
تقديم خدمات ومنتجات التأمين. مطلوب شركات التأمين لخدمة عملائها في الوقت المناسب وبطريقة مهنية ، يجب على شركات التأمين جعل المؤمن على علم بالوسائل لمنع الحوادث ، وتوفير الوثائق الضرورية والإحصاءات التقنية للمؤمن عليه. |
5 |
المادة (5) |
التسعير. يتطلب التوجيه من شركات التأمين الالتزام بممارسات التسعير العادل ، وعدم فرض أقساط بمبالغ مضخمة ، أو تخفيض معدلات الأقساط ، وتقديم بيان مفصل عن الأسعار للعميل ، والتمسك بممارسات تسعير التأمين ، وإخطار هيئة التأمين بمعدلات الفائدة. تعتزم شركة التأمين تطبيق أو تعديل شرط أن يكون هذا الإخطار قبل بث 30 يومًا على الأقل من استخدامها. |
6 |
المادة (6) |
تطبيق التأمين. عند إعداد نموذج طلب التأمين ، يجب على شركات التأمين التأكد من أن الأسئلة المطروحة فيها واضحة ومفهومة ، توضح بوضوح الشروط والأحكام المتعلقة بتغطية بوليصة التأمين ، وتوفر تحذيرات بشأن نتائج عدم تقديم معلومات أو تقديم معلومات غير كاملة أو غير دقيقة ، وكذلك يجب تقديم المعلومات من قبل ممثل العميل المعتمد وليس من قبل موظفيها. يجب أن يتضمن نموذج الطلب مذكرة تقديم المشورة لإبلاغ العملاء بالحفاظ على المستندات في مكان أكثر أمانا ويجب على شركة التأمين تزويد العميل بنسخة من طلب التأمين الخاص به. |
7 |
المادة (7) |
بوليصة التأمين. يجب أن تكون الشروط والأحكام المنصوص عليها في بوليصة التأمين محددة ومحددة وليست فضفاضة أو غامضة لتجنب أي سوء فهم. يجب أن تكون محتويات بوليصة التأمين واضحة وسهلة القراءة. يجب أن تتم طباعة شرط التحكيم على شكل اتفاقية منفصلة عن طريق المرفق المرفق. يجب أن تصف بوليصة التأمين بشكل واضح وتوضح موضوع التأمين ، والإجراءات الواجب اتباعها من قبل المؤمن عليه عند وقوع مخاطر مؤمنة ، إلى جانب إدخال بند خاص على التحكيم كوسيلة لتسوية النزاع بين الطرفين. كما يجب أن تنص بوليصة التأمين على أن أي تعديل للسياسة لن يكون ساري المفعول ما لم يتم الاتفاق عليه صراحة من قبل الأطراف كتابةً. |
8 |
المادة (8) |
تجديد السياسة. يتطلب التوجيه من شركات التأمين إبلاغ عملائها بشروط التجديد ، والإبلاغ بأن بوليصة التأمين لن يتم تجديدها تلقائيًا (ما لم يتم الاتفاق على خلاف ذلك). في هذه الحالة ، تقترب بوليصة التأمين من نهاية المدة ، يجب على شركة التأمين إبلاغ العملاء بذلك. يجب أن يحدد إشعار تجديد السياسة بوضوح أيضًا المعلومات الإضافية أو الوثائق المطلوبة من العميل. |
9 |
المادة (9) |
إجراء المطالبة. تحدد هذه المقالة إجراءات المطالبات. تتطلب هذه المادة من شركات التأمين اعتماد الإجراءات المناسبة ، واستمارات العينة ، وتحديد الوثائق ، وتحديد المصطلح المناسب المطلوب للتعامل مع المطالبات. يجب على شركة التأمين إخطار العميل بالتقدم وعند الوصول إلى قرار - إخطار العميل بذلك خلال خمسة عشر يومًا من تاريخ استلام المطالبة الكاملة. يجب ألا تكون أسباب رفض المطالبة غامضة. يجب أن تحتفظ الشركة بملف منفصل لكل مطالبة فردية مستلمة. |
10 |
المادة (10) |
سجل الشكاوي. يجب أن تحتفظ شركة التأمين بسجلات فردية لكل عميل وتسجيل الشكاوى المقدمة من العملاء لتحديد تفاصيل المعلومات مثل تاريخ الشكوى واسم مقدم الشكوى والتفاصيل ذات الصلة. يكون لمفتشي هيئة التأمين الحق في فحص سجل الشكاوي للتحقق من المعلومات الواردة فيه. |
11 |
المادة (11) |
الدعاية والإعلان. المادة 11 تقتضي من شركات التأمين تقديم مسودة نموذج لسياسات التأمين وعينات من الإعلانات أو وسائل الإعلام إلى هيئة التأمين قبل إصدارها أو بثها للجمهور. في الحالات التي تتضمن فيها المعلومات التي يتم تقديمها أرقام إحصائية ، يجب أن تكون هذه الأرقام دقيقة وعرضها في شكل تقني دقيق. تحظر الشركات شركات التأمين من القيام بأي إفصاحات كاذبة أو مضللة ، كما تنص على عدم احتواء شركة التأمين على معلومات غير صحيحة فيما يتعلق بالوضع المالي للشركة ، مما يعطي انطباعًا غير دقيق للجمهور. |
12 |
المادة (12) |
الإعلان عن سياسات التأمين على الحياة وتأسيس رأس المال. تتطلب هذه المادة من شركات التأمين ممارسة درجة عالية من الحذر عند إصدار أي معلومات للجمهور فيما يتعلق بالتأمين على الأفراد وعمليات التمويل. |
13 |
المادة (13) |
التعامل مع هيئات التأمين والهيئات الرسمية الأخرى. في التعامل مع هيئة التأمين والهيئات الأخرى ، يجب على شركة التأمين في جميع الأوقات التعامل بطريقة شفافة ومهنية. كما يجب على شركة التأمين تقديم بيانات أو معلومات يطلبها المدير العام لهيئة التأمين على طلبات التأمين التي ترفضها الشركة. |
14 |
المادة (14) |
تسوية المنازعات بين شركات التأمين ودفع الأرصدة. تنص هذه المادة على قيام شركات التأمين بتسوية أرصدتها وحساباتها لضمان التشغيل السلس ، وذلك بهدف تجنب أي نزاعات. كما تشجع المادة شركات التأمين على حل نزاعاتها بشكل ودي أو عن طريق جمعية الإمارات للتأمين قبل السعي إلى المشاركة القضائية. |
15 |
المادة (15) |
تحل هذه المادة محل القواعد المنظمة لصفقات شركات التأمين في سوق التأمين الإماراتي المنفذة بالمرسوم الوزاري رقم (216) لسنة 2004 الصادر عن وزير الاقتصاد. |
16 |
المادة (16) |
ينشر هذا التوجيه في الجريدة الرسمية ويعمل به بعد انقضاء ثلاثة أشهر من تاريخ نشره وهو 21 مارس 2010. |
في السمة التالية ، سوف نغطي بشكل أكبر قانون التأمين بما في ذلك التحديثات التنظيمية ، ومسؤولي الجهات المعنية بالتراخيص الصحية للتأمين ، وتنظيم ومراقبة أعمالهم ، ولوائح وسطاء التأمين ، وإطار عمل مركز دبي المالي العالمي / سلطة دبي للخدمات المالية.