قوانين التأمين

المقدمة:
أصبح مسؤولو الطرف الثالث للتأمين قسمًا حيويًا في صناعة التأمين وتغيير واجهة قطاع التأمين في جميع أنحاء العالم. مدراء الطرف الثالث ليسوا مقدمي خدمات التأمين ولا المؤمن. هم مقدمو الخدمات الذين يسدون الفجوة بين الاثنين ويخدمون شركة التأمين ويؤمّن لهم أثناء معالجة الطلبات والمطالبات والحكم والتفاوض على المطالبات بما في ذلك حفظ السجلات أو صيانة الخطة. يحتاج القطاع إلى تنظيمه باعتباره غير قابل للفصل في العملية خلال هذه الحقبة. كما ستوضح هذه المادة بإيجاز قانون التأمين بموجب نظام مركز دبي المالي العالمي.

تعليمات لتنظيم HITPA

قرار مجلس الإدارة رقم (9) لسنة 2011 بشأن تعليمات الترخيص للتأمين الصحي تم إصدار أحكام من قبل مسئولي الطرف الثالث وتنظيم أعمالهم ومراقبتها وفقاً لأحكام المادة 7 (9) من القانون وتوصيات المدير العام للوكالة موافقة مجلس إدارة IA. يحدد القرار العديد من المصطلحات الأساسية التي تتطلب من شركات التأمين تبني وممارسة أعمالها في المنطقة ، وهو ما يرد أدناه لمحة موجزة عنها:

أولاً:  تتضمن المادة 2 تعاريف تتفق مع القانون باستثناء "السجل" الذي يعني "سجل مديري الطرف الثالث للتأمين الصحي في IA. تضاف التعريفات المنقحة للسلطة ذات الصلة وغيرها من المصطلحات الهامة مثل المستفيد ، والتأمين الصحي مسؤول الطرف الثالث ، ومقدمي الخدمات الطبية ، والزيادة ، والاحتيال والإساءة.

ثانياً: وتنص المادة 3 على أنه لا يجوز إدارة التأمين الصحي من طرف ثالث إلا من قبل شركة متخصصة في هذا النوع من الأعمال ومسجلة في السجل. وعلاوة على ذلك ، يتعين على هذه الشركات الالتزام بالأنظمة والتعليمات الصادرة عن السلطات الطبية في تلك الإمارة.

ثالثاً: توفر المادة 4 نطاق العمل وتنص على أن يقتصر عمل مديري الطرف الثالث للتأمين الصحي على:

    تسوية المطالبات الناشئة عن التأمين الصحي.
    دفع مطالبات التأمين الصحي نيابة عن شركات التأمين.
    إدارة برامج التأمين الصحي المعتمدة من قبل شركات التأمين.
    إبرام اتفاقات مع مقدمي الخدمات الطبية نيابة عن شركات التأمين.
    تطوير برامج التأمين الصحي بشرط ألا يقوموا بتسويقها أو بيعها.
    إنشاء شبكة لمزودي الخدمات.
    توفير الخدمات الاستشارية في الاكتتاب (تقارير عن تحليل نفقات المطالبات والتوصيات لسياسات الاكتتاب الفعالة).

رابعاً:  تنص المادة 5 على "الأهلية" للعمل كمسؤولين عن الطرف الثالث للتأمين الصحي (HITPA)

1.  شركة مساهمة عامة أو خاصة / شركة ذات مسؤولية محدودة مدمجة بموجب قوانين دولة الإمارات العربية المتحدة / فرع لشركة أجنبية وتمارس نشاطها التجاري لمدة لا تقل عن سنتين.
2.  الحصول على ترخيص من هيئة التأمين فيما يتعلق بالقرار الحالي بالإضافة إلى ترخيص من السلطة المختصة في الإمارة.
3.  الحد الأدنى لرأس المال المدفوع للدرهم الإماراتي خمسة ملايين.
4.  الأهداف تقتصر على إدارة الطرف الثالث للتأمين الصحي
5.  إبرام وثيقة تأمين تغطي مخاطر المسئولية المهنية بشرط ألا يكون المبلغ المؤمن عليه أقل من 3,000,000درهم (ثلاثة ملايين درهم إماراتي) ولا يزيد المبلغ الزائد عن 100,000 درهم إماراتي (مائة ألف درهم إماراتي).
6. الالتزام بالمعايير الدولية في هذه الممارسة

خامساُ: تنص المادة 6 على تقييد وتقييد أنشطة HITPA:

1.  لا بيع ولا تسويق وثائق التأمين الصحي
2. عدم امتلاك أو المشاركة في رأس المال أو إدارة أي منشأة طبية أو شركات التأمين الصحي.
3.  يفصل TPA حساباته عن حسابات الأموال المتأتية من أنشطته في مطالبات التأمين الصحي.
4. لا ينبغي على HITPA تقديم خدمات لشركات التأمين غير المرخصة لتقديم الخدمة في الدولة.

قرار مجلس الوزراء

صدر قرار مجلس الوزراء رقم 42 لسنة 2009 بشأن أنظمة الحد الأدنى من رأس المال الصادر عن شركات التأمين في 27 ديسمبر 2009. وينطبق هذا القرار على جميع الشركات ، باستثناء الشركات العاملة في المناطق الحرة في الدولة.

تنص المادة 3 على أن الحد الأدنى لرأس مال الشركة - رأس المال المكتتب والمدفوع من الشركة - لا يجوز أن يكون أقل من 100،000،000 درهم (مليون درهم إماراتي).

لا يجوز أن يكون رأس المال المكتتب به والمدفوع لأصحاب إعادة التأمين أقل من 250،000،000 درهم (درهم و مائتان وخمسون مليون درهم إماراتي).

وتنص المادة 4 على أن ما لا يقل عن 75٪ (خمسة وسبعين بالمائة) من رأس مال شركة مدمجة في الدولة يجب أن يكون مملوكًا للأشخاص الطبيعيين في دولة الإمارات العربية المتحدة أو مواطني دول مجلس التعاون الخليجي أو الأشخاص الرسميين المملوكين بالكامل لمواطني دولة الإمارات العربية المتحدة أو دول مجلس التعاون الخليجي.

وفقاً لأحكام المادة 6 ، إذا كانت الشركة تعتزم زيادة رأس مال الشركة ، فيمكن أن يتم ذلك بموجب قرار من IA بناءً على طلب مقدم من الشركة. لتخفيض رأس مال الشركة سوف يتبع نفس القاعدة. يحق لمجلس الإدارة الموافقة أو رفض طلب التخفيض هذا في المصلحة العامة. تضع المادة 7 المسئولية على الشركات للامتثال للقواعد المنصوص عليها في هذا القرار خلال 3 سنوات من تاريخ سريان القرار.

تنظيم وسيط

قرار مجلس الإدارة رقم (15) لسنة 2013 بشأن وساطة التأمين المتعلقة بتنظيم مهنة وسطاء التأمين يحدد متطلبات الحصول على ترخيص الوساطة وصيانتها ، بما في ذلك التزام الوسيط بالمحافظة على رأس مال مدفوع قدره 3 مليون درهم ( بالنسبة إلى الشركات الإماراتية) و 10 ملايين درهم (لفروع الوسطاء المنشأة في منطقة حرة أو فروع لشركة أجنبية).علاوة على ذلك ، يحظر على وسطاء التأمين التعامل مع شركات التأمين غير المرخصة من قبل IA. تم إلغاء التعميم رقم (5) لسنة 2014 الصادر في 16 يناير 2014، وقد تم إلغاء قرار وزارة الاقتصاد رقم (543) لسنة 2006.

دخل قانون التأمين الصحي رقم 11 لعام 2013 (قانون التأمين الصحي) حيز التنفيذ في 1 يناير 2014 مما يجعل تغطية التأمين الصحي إلزامية في إمارة دبي بما في ذلك المناطق الحرة. وقد مُنحت الشركات ذات العدد المختلف من الموظفين مهلة زمنية مختلفة. يخضع أصحاب العمل الذين لا يقومون بتغطية الموظفين حسب ما يقتضيه القانون لغرامات تتراوح بين 500 درهم و 150.000 درهم.

تم إصدار الإشعار المعياري رقم 2 لعام 2015 (SN 02/2015) بموجب قانون التأمين الصحي من قبل هيئة الصحة في دبي فيما يتعلق بإمارة دبي. توفر SN 02/2015 إرشادات للحد الأدنى من المعايير فيما يتعلق بما يلي:

1.  برامج التدريب والكفاءة.
2.  إجراءات معالجة الشكاوي وسجلات الشكوى
3.  مدونة قواعد السلوك لممثلي التأمين الصحي المسموح (PHIRs)
4. حماية البيانات وسياسات سرية البيانات الشخصية للعميل.

ينطبق الرقم 08/2015 على جميع عمليات الوساطة التي يقوم بها وسطاء التأمين الصحي داخل أو داخل إمارة دبي. سعى SN 02/2015 لتقديم المستندات فيما يتعلق بالبنود المذكورة أعلاه من قبل الوسطاء المسجلين للحصول على تصريح وسيط للتأمين الصحي (HIIP) منذ 1 ديسمبر لتلقي حالة "الامتثال غير المشروط" من حالة "الامتثال المشروط". يجب أن تتوافق وثيقة السياسة المقدمة مع المعايير / المبادئ التوجيهية المنصوص عليها في المواصفة SN 02/2015 للحصول على حالة امتثال غير مشروطة وطلبت تقديمها قبل 31 أغسطس 2015. وتم تمديد هذا التاريخ أيضًا حتى ديسمبر 2015.

مركز دبي المالي العالمي :

على شركات التأمين وإعادة التأمين العاملة في مركز دبي المالي العالمي الحصول على موافقة سلطة دبي للخدمات المالية قبل أن تتمكن من القيام بأعمال التأمين في مركز دبي المالي العالمي.

من حيث الجوهر ، فإن سلطة دبي للخدمات المالية تنظم شركات التأمين غير مصرح لها بمخاطرة مباشرة خارج مركز دبي المالي العالمي للأفراد أو الشركات في دولة الإمارات العربية المتحدة. تتمتع سلطة دبي للخدمات المالية المسموح لها بالشركات بحرية الاكتتاب في المخاطر المباشرة وغير المباشرة في أي مكان في العالم. ومع ذلك ، يمكن للشركات المعتمدة أن تكون بمثابة معيدي تأمين للمخاطر غير المباشرة لدولة الإمارات العربية المتحدة. لذلك ، يوفر مركز دبي المالي العالمي نظامًا بالجملة بدلاً من منصة التجزئة للتأمين داخل سوق البر الرئيسي في دولة الإمارات العربية المتحدة. القاعدة 7 من قواعد السلوك التجاري.

كتاب القاعدة DSFA Prudential - Insurance Business Module الذي ينطبق بشكل أكثر تحديدًا على شركات التأمين. لا يعرّف دفتر القواعد عقد التأمين وهو دليل إرشادي لشركات التأمين وشركات إعادة التأمين. ويشرح بالتفصيل إدارة ومراقبة المخاطر ، وأعمال التأمين على المدى الطويل ، وكفاية رأس المال ، وقياس أصول وخصوم شركات التأمين ، والتقارير المالية وغيرها من التقارير من قبل شركات التأمين ، والخبراء الاكتواريين ، والإشراف الموحد ، وشركات التأمين في جولة الإعادة والإرشادات الأخرى.

بالرغم من عدم وجود قاعدة عامة أو ممارسة للسوق فيما يتعلق بمحتوى أو شكل عقود إعادة التأمين الصادرة عن سلطة دبي للخدمات المالية - معيدين مصرح لهم بالتأمين ، فإن شروط عقد التأمين هذا تحدد بشكل عام الترتيبات التجارية المتفق عليها بين المؤمن وبينه والمؤمن عليه بما في ذلك الشروط التجارية والطبيعة. وشروط السياسة وشروط الشروط والشروط الخاصة إن وجدت. كما يفرض العقد شروط تسوية المنازعات أمام محكمة مركز دبي المالي العالمي.

تم تأسيس جمعية تأمين مركز دبي المالي العالمي كهيئة غير ربحية في مركز دبي المالي العالمي في 29 مارس 2015. وهي تضم رابطة مهنية من كيانات التأمين في مركز دبي المالي العالمي.

استنتاج:

ومن المتوقع أيضا أن اللوائح في مجال التغطية الدنيا المقدمة من أرباب العمل ، وأسعار منتجات خدمات التأمين الصحي ورسوم رسوم أقساط التأمين من قبل شركات التأمين.

نشرت أصلا على www.complinet.com Complinet Group Ltd (طومسون رويترز) من قبل  مكتب إس تي إيه للمحاماة.