إبطال قرض الائتمان غير المصرح به

دفع الديون أمر ضروري للنظام الاجتماعي. إن عدم الدفع ضروري بنفس القدر للنظام الاجتماعي. لقرون ، تذبذبت البشرية ، غير مدركة بهدوء ، بين هذه الضرورات المتناقضة.

سيمون ويل

إن الحاجة لاستعادة رؤوس الأموال في أعقاب "الديون المعدومة" أجبرت أكثر من بنك (بنوك) بريطانية في دولة الإمارات العربية المتحدة على إنهاء عملياتها الجزئية. وفي ملاحظات مشابهة ، يمكن أن يعزى الاستحواذ على شركات تابعة لمصارف الاستثمار المستقرة دوليًا في هذه المنطقة على حساب تناقص الأرباح إلى "الديون المعدومة". المناخ الاستثماري في دبي دوما ما زال يدعو إلى التنبوء بعد نادرا ما يمكن التنبؤ به.

وباعتبارنا شخصاً عادياً ، لا يبدو مشهد السيارات الفارهة المهجورة في مواقف السيارات الاحتياطية وحكايات رسوم بطاقات الائتمان غير المدفوعة لأصدقاء الزملاء غريبة على أولئك الذين كانوا جزءاً من هذا الاقتصاد القوي بأي شكل من الأشكال. بينما تتمتع دولة الإمارات العربية المتحدة بصورتها كونها ملاذًا آمنًا ، فقد غالبًا ما تكون مقعرة بمقارنات مع سيارة أجرة حيث تستمتع بالرحلة حتى تدفع حسب العداد. ربما تكون المقارنة الحادة مع العبارة المذكورة أعلاه هي الأوقات التي سبقت الأزمة الاقتصادية العالمية ، عندما كانت الأمور على ما يرام وكانت الرحلة مستمرة. البنوك منحت بطاقات الائتمان دون الحاجة إلى ضمانات وقائية شاملة. القروض الشخصية والاستثمارات كانت في ارتفاع. في حين كان العقلانيون يتمتعون بامتيازات المواعيد النهائية للبطاقات الائتمانية المتعددة كوسيلة لإدارة الحسابات الشخصية ، فإن هذه الخطوط الائتمانية المتعددة للمتخلفين أدت إلى تسجيل حالات الفرار وعدم إمكانية التتبع حتى قبل أن يتم إصدار إنذار.

يمكن للمرء أن يشكك في قدراته على معرفة المقرض الخاص بك وأن يناقش كيف تمكن متخلف من أحد البنوك في الإمارات العربية المتحدة من الحصول على تسهيل آخر من مقرض متعاقد. في هذا الصدد ، كانت التحديات التي واجهتها البنوك كثيرة. في المقام الأول ، كان هناك نقص في الأحكام التشريعية لمبادئ KYC التوجيهية ، وثانياً لم تكن هناك لوحة مركزية للسيطرة على الائتمان. استند أسلوب العمل إلى "وحدة تعظيم المكاسب" بدلاً من "وحدة وقائية" ناشئة عن علاقة مبسطة بين المقرضين.

على عكس الولايات المتحدة أو المملكة المتحدة ، كان مفهوم "التاريخ الائتماني" مقيدًا تمامًا في الإمارات العربية المتحدة. في الولايات المتحدة ، في كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على قرض أو ائتمان مقبول من أحد البنوك ، يقوم البنك الخاص بك بتمرير تفاصيل المساءلة الخاصة بك في سداد الائتمان إلى لوحة مركزية ستقوم بإنشاء سجل الائتمان الخاص بك. لذلك عندما تتقدم بطلب للحصول على تسهيلات ائتمانية مع مقرض آخر ، فإنه قادر على الوصول إلى سجل الائتمان الخاص بك المعاملاتك السابقة. في دولة اإلمارات العربية المتحدة ، كان المفهوم الوحيد للتاريخ االئتماني هو التحقق من الراتب ، حيث إن معظم المعلومات المصرفية ال يتم تقاسمها في نطاق الملكية العامة. وبالتالي ، فإن آثار الديون المعدومة والقروض على البنوك ستضر بالقطاع المالي لدولة الإمارات العربية المتحدة.

في خطوة لتنظيم بيئة الائتمان والتغلب على التحديات المذكورة أعلاه ، أصدرت الإمارات العربية المتحدة قرار مجلس الوزراء رقم 16 لعام 2014 بشأن اللائحة التنفيذية للمرسوم الاتحادي رقم 6 لعام 2010 فيما يتعلق بالمعلومات الائتمانية (القانون) ؛ إنشاء مكتب الاتحاد الائتماني (AECB)

أصبحت AECB ، أول وكالة وطنية للرقابة على الائتمان في دولة الإمارات العربية المتحدة تعمل في الربع الأخير من عام 2014. وقد جمعت 24 شهرًا من البيانات من 70 بنكًا تقريبًا بالإضافة إلى مزودي بيانات الائتمان الآخرين مثل وكالات الاتصالات والهيئات الحكومية الأخرى في جميع أنحاء الإمارات العربية المتحدة. . في البداية ، أوجدت الوحدات التابعة لـ AECB أن الكيانات الفيدرالية والمحلية وشركات الاستثمار والمؤسسات المالية وشركات التأجير والمؤسسات المهنية والجمعيات التعاونية والشركات المتفرعة من الشركات الأجنبية المسجلة في دولة الإمارات العربية المتحدة قد تحصل على المعلومات الائتمانية من AECB من خلال تقديم طلب. في وقت لاحق ، تم توفير مخصص للأفراد للحصول على تقرير الائتمان الخاص بهم عن طريق دفع رسم رمزي قدره 110 درهم إماراتي. وبالتالي ، فإن جميع الكيانات المذكورة أعلاه ستكون في وضع يسمح لها بالاستفادة من قاعدة بيانات AECB

لقد كان مفهوم مكاتب المراقبة أو وكالات مراقبة الائتمان ، رغم كونه جديدًا في دولة الإمارات العربية المتحدة ، خطوة طال انتظارها من جانب المقرضين والمقترضين على حدٍ سواء. سيتضمن التقرير المقدم من AECB معلومات حول التخلف عن السداد في المدفوعات أو الرفض أو أي قرارات صادرة ضد الشخص. لن يصدر التقرير معلومات عن قيمة الأصول المرهونة أو قيمة الاستثمارات أو أي معلومات أخرى لا يطلبها مقدم الطلب. تعتبر عمليات AECB محددة لتقديم تفاصيل حول مجتمع الائتمان للأفراد. ومع ذلك ، فإن هذا سوف يمتد في الوقت المناسب لتوفير المعلومات والتاريخ الائتماني للشركات المحلية ، والشيكات ارتدت من قبل هذه الشركات وهلم جرا.

من دون شك ، سيكون إنشاء مكتب مراقبة الائتمان بمثابة نعمة للقطاع المصرفي مما يمكنهم من تحليل عبء الإقراض ، وفي الوقت نفسه يقلل من المخاطر المرتبطة بالإقراض.