قانون البنوك و العمليات المصرفية

ضمان - القانون ، والممارسة في دولة الإمارات العربية المتحدة

"الائتمان هو" نظام "يكون فيه الشخص الذي لا يستطيع الدفع ، ويحصل على شخص آخر لا يستطيع الدفع ، لضمان أنه يستطيع الدفع".

- تشارلز ديكنز

في هذا العالم الحديث من الموارد المالية الهشة، فإن مفارقة بيان تشارلز ديكنز مفهومة جيدا. في هذه الأسواق المالية المتقلبة، يكافح المدينون والمقترضون على حد سواء للوفاء بالتزاماتهم المالية. على هذا النحو، من الضروري أن تكون البنوك والمؤسسات الإقراضية حذرة وتتخذ تدابير لحماية وتأمين استثماراتها.

تلعب الضمانات دوراً هاماً في معاملات تمويل الديون. وكممارسة تجارية منتظمة ، كثيرا ما يعتمد الدائنون على الضمانات التي تقدمها الشركات أو الأفراد مقابل ديون أطراف ثالثة كشكل من أشكال الضمان. في حين أن الضمانات تخفف من المخاطر، فإنها لا تقضي عليها من مجال تمويل الأوراق المالية ، وحتى الضامن يمكن أن يتخلف عن سداد التزاماته. ومن ثم، يجب على الدائن أن يفي بنفسه من جميع الاحتمالات فيما يتعلق بهذه الضمانات في دولة الإمارات العربية المتحدة.

وبغض النظر عما سبق، توفر الضمانات ضماناً إضافياً للدائن، ولهذا السبب غالباً ما تكون الضمانات المضمونة شرطاً أساسياً لتمديد التمويل إلى المدين الرئيسي. تسعى هذه المادة إلى فحص المشهد القانوني للضمانات، وتطبيق هذه الضمانات في المعاملات عبر الحدود، إلى جانب القوانين المتعلقة بإنفاذ هذه الضمانات ضمن إطار التنظيم والتشغيل الإماراتي.

الإطار القانوني للضمانات بموجب قانون دولة الإمارات العربية المتحدة

يستمد مفهوم الضمان أساسه القانوني من القانون الاتحادي الإماراتي رقم 5 لسنة 1985 وتعديلاته (القانون المدني). ويبين الفصل الخامس من القانون المدني بالتفصيل أثر الضمان (الكفالة) في مقابل حقوق والتزامات المدين الرئيسي (الملتزم)، والدائن (الملزم)، والضامن (الكفالة). وتحدد المادة 1056 من القانون المدني الضمانات على أنها ضمانة تتألف من "الجمع بين مسؤولية شخص يسمى" الكفالة "وبين المسؤولية الفعلية للمدين في أداء التزاماته."

ينص القانون المدني صراحة على الشروط والأحكام التي تحكم إصدار وأداء الضمانات ، والتي تشمل ، من بين أمور أخرى، ما يلي:

1.  لكي يكون الضمان ساري المفعول ، يجب أن يكون المدين الرئيسي مديناً للدائن فيما يتعلق بديون أو ممتلكات لشخص معروف ، وأن يكون جيداً في حدود قدرة الكفيل على الوفاء بالالتزام ؛
2.  ما لم تكن هناك مطالبة من طرف ثالث ، يفصل المدين الرئيسي والجهة الضامنة عن التزاماتهما إذا قبل الدائن طريقة بديلة لإرضاء الدين ؛
3.  التزام الكفيل ثانوي لالتزام وواجبات المدين الرئيسي. يجوز لأي إبراء (سواء كان جزءاً منها أو غير ذلك) من التزامات المدين الرئيسي أن يطفئ التزامات الضامن (جزء منها) ؛
4.  إذا أفلس المدين الرئيسي ، يجب على الدائن أن يثبت دينه في الإفلاس ؛ وإلا فستفقد حقها في المطالبة أو اللجوء إلى الضامن في حدود الخسارة التي تكبدتها أو أي مستحقات معلقة ، وذلك لعدم إثبات دينها في الإفلاس ؛
5. عند إبراء ذمة الدائن ، يلتزم الدائن بتسليم كل ضامن وكل الأوراق اللازمة لمصلحة الضامن لممارسة حقه في اللجوء إلى المدين الرئيسي:
6.  يحق للدائن المطالبة أو اللجوء إلى المدين الرئيسي أو الضامن أو كليهما.

أولوية المطالبة

وكما شهدنا في معظم الأنظمة المالية التنظيمية في جميع أنحاء العالم ، فإن النظام القانوني في دولة الإمارات العربية المتحدة يعترف بأولوية الدائنين ويقر بأن مجرد تنفيذ الضمان لا يجعل البنك أو المؤسسة المالية دائنا مضمونا. ولإثبات وجودها كدائن مضمون ، والحصول على مرتبة متكافئة مع دائنين آخرين وقت إنفاذ المطالبة ، يجب على الدائن أن يدعم الضمان عن طريق الضمان. قد تأخذ هذه الأوراق المالية شكل رهن أو رهن على أصول الكفيل.

قيود زمنية لإنفاذ الضمانات

وهناك اعتبار آخر يتعلق بمدة التقادم التي يجوز للدائن أن يباشر في مقابلها الضامن لدفع الديون المستحقة عليه. تنص المادة 1092 من القانون المدني على أنه "يجب على الدائن المطالبة بالديون خلال ستة (6) أشهر من تاريخ استحقاق الدين ، وإلا يعتبر الضامن قد تم تسريحه." تطبيقات متضاربة من الحكم المذكور أعلاه ، كمسألة التفسير.

في حين أن محكمة التمييز في دبي قد أثبتت أن الضمان هو التزام مدني وأنه يجب أن تبدأ المطالبة ضد الضامن في غضون ستة أشهر من تاريخ السداد ، فإن المحكمة العليا في أبو ظبي قد حدت من تفسيرها لنفس المادة في بحيث لا تنطبق قيود الوقت على الضمانات في المعاملات التجارية. وعلى هذا النحو ، فمن الممارسات المعتادة أن تفسر مدة التقادم البالغة ستة أشهر ، في وثائق المعاملات ذات الصلة، ولا سيما في الحالات التي يكون فيها المستفيدون هم البنوك والمؤسسات المالية التي مددت فترة التقييد المطبقة إلى ما بعد ستة أشهر. ومع ذلك ، فإن هذه الممارسة لا تضمن أن يتوقف الحكم عن التأثير ، ويجب على الدائنين اتخاذ خطوات حكيمة للحفاظ على مصالحهم.

في المناطق الحرة أو الولايات القضائية الخارجية ، تختلف هذه القوانين. على سبيل المثال ، يوفر التشريع في محاكم مركز دبي المالي العالمي (محاكم مركز دبي المالي العالمي) هامشًا أوسع بكثير من الوقت. باستثناء حالات الغش ، لا يمكن أن تبدأ المطالبة بعد مرور أكثر من ست سنوات من تاريخ نشأة سبب الدعوى. تجدر الإشارة إلى أنه في حالة عدم التزام تشريعات المناطق الحرة بهذه القيود ، فإن الأحكام الواردة في القانون المدني لدولة الإمارات العربية المتحدة تعمل وتطبق

ضمان معين

لتحديد ما إذا كان الضمان صالحًا وقابل للتنفيذ قانونًا ، من المهم تحديد طبيعة الضمان. في ضمانة "جميع الأموال" ، يضمن الضامن أي وجميع التزامات المدين الرئيسي للدائن ، سواء كانت قائمة في وقت الضمان أو الناشئة في المستقبل. ومع ذلك ، قد لا تكون هذه الضمانات قابلة للتنفيذ في دولة الإمارات العربية المتحدة.

تتطلب المادة 1061 من القانون المدني إصدار ضمانات تخضع ل "ديون" محددة أو شيء معين في قيمتها ، ويجب بالتالي الرجوع إلى المبلغ أو التسهيل الذي يكفله الضامن. وعلاوة على ذلك، فقد رأت محكمة التمييز في دبي أن عقد الضمان باطل ما لم يحدد المبلغ المضمون ؛ أو يشمل الأساس الذي ينبغي أن يحسب عليه المبلغ المضمون ؛ أو يشير إلى التسهيلات الائتمانية الممنوحة للمدين الرئيسي.

في حين كانت هناك أحكام حيث اعترفت محاكم الإمارات العربية المتحدة وطبقت "جميع الضمانات" ، فإن هذه الأحكام لا تحدد الأسبقية.

الضمانات المتعلقة بالشركات التابعة

معظم السيناريوهات ، يمكن للشركة الأم ضمان قرض مملوك لشركتها الفرعية (أو شركة مجموعة شركات تخضع للوثائق الدستورية للشركة الأم) شريطة الحصول على الموافقات المؤسسية الضرورية ، بما في ذلك قرار مجلس الإدارة ، وربما قرار المساهمين. وبالمثل، يمكن للشركة التابعة أيضًا أن تمنح ضمانًا فيما يتعلق بقرض إلى الشركة الأم ، وذلك وفقًا للشروط المذكورة أعلاه.

ومع ذلك ، هناك بعض التحفظات على ضمان الالتزامات من قبل الشركة. على سبيل المثال ، يتعين على مدير شركة برية في دولة الإمارات العربية المتحدة أن يتصرف بحكمة وفي مصلحة الشركة على النحو المنصوص عليه في القانون الاتحادي رقم 2 لعام 2015 (قانون الشركة). تفرض المادتان 153 و 154 من قانون الشركة قيودًا على الشركة لضمان أي اتفاقية قرض يبرمها أعضاء مجلس الإدارة مع طرف ثالث ، كما تقيد المدير من الدخول في أي اتفاقات قروض قد تشمل ضمانات لمدة تزيد عن ثلاث سنوات.

وبالمثل ، تضع الكيانات المسجلة في المنطقة الحرة مسؤوليات قابلة للمقارنة على المديرين الإداريين. تنص المادة 53 من قانون مركز دبي المالي العالمي رقم 2 لسنة 2009 على أنه "يجب على أعضاء مجلس الإدارة ، التصرف بشكل قوي (بحسن نية) وبشكل قانوني بهدف تحقيق المصالح الفضلى للشركة." وفي هذه الظروف ، يجب على المديرين للشركات الداخلية والخارجية الشروع بحذر عند تكليف كيانهم لضمان المخاطر المالية لشركة أخرى.

ضمان التمويل عبر الحدود

لا يفرض الإطار القانوني للإمارات العربية المتحدة أي قيود على الضمانات التي تمدد من الأحزاب المحلية إلى المقرضين الأجانب. طالما كانت هذه الضمانات متوافقة مع أحكام قانون دولة الإمارات العربية المتحدة أو قوانين الولاية القضائية الخارجية ، حسب مقتضى الحال. يجب أن تكون هذه الضمانات خطية وتحدد المبلغ الذي يضمنه الضمان ، كما ذكر سابقاً.

ومع ذلك ، ففي حالة تنفيذ التأمين على الممتلكات غير المنقولة ، لا يمكن منح هذا الضمان لمصارف أجنبية ما لم يكن لدى البنك ترخيص مصرفي تجاري في الإمارة المعينة التي توجد فيها الممتلكات غير المنقولة. لكن من الناحية العملية ، تقوم البنوك الأجنبية التي تقرض المقترضين الإماراتيين بشكل عام بتعيين بنك محلي كعامل أمن خاص به لضمان أمن دولة الإمارات العربية المتحدة.

يجوز منح التأمين على الممتلكات المنقولة إلى بنوك أجنبية غير مقيمة ، إلا إذا كان:

1. إذا كان الرهن العقاري التجاري يتعلق بالأصول في المنطقة الحرة لجبل علي المنشأة بموجب قانون المعاملات التجارية. في هذه الحالة ، لا يجوز تمديدها إلا للمصارف أو المؤسسات المالية التي لها ترخيص بنكي تجاري.
2. تعهد الأموال في حساب مصرفي. لا يمكن منح هذه التعهدات إلا للبنك الذي يملك الحساب. ومع ذلك ، من الناحية العملية ، تقوم البنوك الأجنبية غير المقيمة بتعيين وكيل أمن محلي على الشاطئ للاحتفاظ بالأمن نيابة عنها.

علاوة على ذلك ، يمكن للكيان المدمج في مركز دبي المالي العالمي أن يوفر ضمانًا لديون المقترض ، بغض النظر عما إذا كان المقترض موجودًا داخل مركز دبي المالي العالمي أو خارجه أو في دولة الإمارات العربية المتحدة. الشرط الأساسي الذي يجب الوفاء به هو أن منح الضمان يتم وفقاً للوثائق التأسيسية للشركة (النظام الأساسي) ، وبعد الحصول على الموافقات اللازمة.

انتهاء الضمان

يتم سرد انتهاء الضمان في المادة 1099 من القانون المدني التي تنص على إنهاء أو انتهاء الضمان في جملة أمور على ما يلي:

1. تصريف الديون
2. التدهور / فقدان الضمان في يد المدين الرئيسي بواسطة قوة قاهرة قبل تقديم المطالبة ؛
3. العقد الأساسي بين الدائن والمدين الرئيسي الذي ينتهي عنده الدائن المتراكم في حقه ضد المدين الرئيسي ؛
4. الدائن المقيد بضامن التزامه أو مدين الدين ؛
5. وفاة المدين الرئيسي.

بالإضافة إلى ذلك ، تمشياً مع الأحكام الواردة في المادة 1101 من القانون المدني لدولة الإمارات العربية المتحدة ، فإنه ينص على أنه إذا قام المدين (المدينون) والدائن (الدائنون) والكفيل (الضامنون) بتسجيل تسوية تتعلق بـ "جزء" من إجمالي الدين ، سوف ينتهي الضمان أخيرا ، وسيتم التنازل عن ميزان الدين. ومع ذلك ، ينبغي أن ينص عقد التسوية بوضوح على ما إذا كانت الأطراف ترغب في التنازل عن مسؤولية الضامن. إذا حددت التسوية ذلك ، فلن يكون الضامن مسؤولاً ، وسيتم تشغيل الإنهاء التلقائي للضمان. بموجب فضائل المادة المذكورة ، يجوز للدائن اختيار المطالبة بالدين (جزئياً أو كلياً) ضد المدين الرئيسي.

إنفاذ الضمان

يمكن للدائن ، عند إخطار الكفيل بتعطل المدين الرئيسي ، أن يشرع في تطبيق ضمان في المحكمة. يمكن اللجوء إلى الاستعانة القانونية من جانب الدائن في شكل مرفق أولاً ، وبدء إجراءات قانونية موضوعية في وقت لاحق ، أو البدء في إجراءات قانونية موضوعية على الفور. وبمجرد الحصول على الحكم النهائي ، يجوز للدائن أن يشرع في تنفيذ حكم من هذا القبيل عن طريق تصفية موجودات الكفيل ، وأي أموال تتحقق منه ، سيتم تخصيصها مقابل المستحقات المستحقة من الدائنين والفائض ، إذا ما نقل أي منها إلى البنك. الضامن.

في حالة وفاة الضامن الشخصي ، يجب تقديم مطالبة ضد تركة الشخص المتوفى. يحدد الوضع القانوني الساري المتعلق بالوصايا والميراث بموجب القانون الاتحادي لدولة الإمارات العربية المتحدة رقم 28 لعام 2005 توزيع حوزة مواطن مقيم أو مواطن إماراتي. وبموجب المادة 275 من القانون المذكور أعلاه ، يكون لدائني الشخص المتوفى الأولوية الأولى على أي توزيع آخر عدا عن أي نفقات دفن. يتم تناول طريقة إنشاء المصلحة الأمنية وإنفاذها بالتفصيل في مقالتنا السابقة.

الافراج عن الأمن

يتم الإفراج عن معظم الأوراق المالية غير المسجلة ، ولا سيما الأصول المنقولة ، عن طريق تحويل حيازة الأصل الأمني إلى الضامن ، ولكن يمكن الإفراج عنه أيضاً مع خطاب الإفراج والخروج من الدائن. بالنسبة للأوراق المالية المسجلة مثل الرهن ، من الضروري اتباع إجراءات السلطة التنظيمية المعنية كما هو محدد.

استنتاج

يحدد الإطار القانوني للإمارات العربية المتحدة ، بما في ذلك قوانين الولايات القضائية الخارجية ، بوضوح الطريقة التي يجب فيها تنفيذ الضمان. على الرغم من أن تفسير القيود قد يكون جزءًا من منطقة رمادية ، إلا أن الهيكل والمناظر الطبيعية المنطبقة على التزامات الضمان واضحة في واقع الأمر. لذلك ، في حين ينبغي على الضامن أن يلتزم ويفهم تداعيات وأثر فعله ، وضمانه ، يجب على الدائن ضمان تجنب أي عدم يقين لعملية إنفاذ خالية من العوائق.

وكما أوضح بحكمة تاجر شكسبير في البندقية ، لو كان أنطونيو قد أدرك خطورة الموقف بينما وافق على ضمان دين باسانيو للشيكلوك الماكرة ، لكان بإمكانه تجنب الاقتراب من فقدان "رطل الجسد"!